Доброго дня. Если кто не знает Вам советует и консультирует — Стефания Волна. Рассказываю свой опыт и знания в юриспруденции, которого в совокупности больше 15 лет, это дает возможность дать правильные ответы, на то, что может необходимо в различных ситуациях и сейчас рассмотрим — С 1 сентября 2022 года при досрочном погашении кредита банки будут обязаны возвращать заемщикам часть уплаченной страховой премии. Если в Вашем конкретном случае потребуется мгновенный ответ в своем городе или же онлайн, то, конечно же, лучше получить помощью на сайте. Или еще проще спросить в комментариях у постоянных читателей, которые ранее сталкивались с таким же вопросом.
Аttention please, данные могут быть неактуальными в момент прочтения, законы очень быстро обновляются и дополняются, поэтому ждем Вашей подписки на нас в соц. сетях, чтобы Вы были в курсе всех обновлений.
Возможность вернуть страховку по кредиту зависит не только от срока, когда был полностью погашен долг перед кредитором, но и от того с каким кредитным учреждением заключен договор. Рассмотрим на примере крупных и надежных банков РФ данную ситуацию.
Многие клиенты, к сожалению, не знают, что имеют полное право отказаться от страховки по кредиту и это никак не повлияет на решение банка о выдаче заемных средств. Поэтому, если считаете, что в полисе нет необходимости, стоит заявить об отказе.
Какую страховку можно вернуть после выплаты кредита?
На рассмотрение полученного заявления у страховщика есть примерно 1,5 месяца, после чего должно быть произведено возмещение средств либо направлено официальное письмо с указанием причины отказа в удовлетворении требований заявителя.
Не всегда подобные доводы действуют на страховые фирмы. Обычно решаются вопросы с помощью суда. Результаты определяются позицией судьи. Но возможность возврата средств существует. Страховщики, желая работать с постоянными клиентами, вписывают в документы пункты о правилах возврата премии, если кредит оплачен досрочно. Также нужно помнить о правилах страхования, с которыми надо ознакомиться предварительно.
Если же ответ не поступает, нужно обращаться в Роспотребнадзор. В эту организацию надо отправить письмо, вложив в него копию заявления, опись, оповещение о получении письма. Если и оттуда не поступил ответ, то следует обращаться в суд.
Принципы возврата страховки
Как производится возврат страховки после выплаты ипотечного кредита? Залог считается гарантией восполнения ущерба после прекращения обязательств. Расторжение такого документа без выплаты кредита невозможно.
Настал счастливый день, последний платеж по кредиту, вы приходите в банк, и специалист называет вам сумму совершенно несоответствующую вашим ожиданиям. Страховая премия, которая включена в ваш кредит, разбита на несколько равных частей и присоединена в общую сумму платежа.
Случай из жизни
В случае если страховая компания отказывает вам и не удовлетворяет ваш запрос, следует обратиться с позывным заявлением в суд. Вы должны понимать, что этот вид решения проблемы несет за собой дополнительную оплату судебных издержек с вашей стороны. Поэтому вам следует оценить все «за и против» при подаче иска в суд.
Способы возврата страховой суммы
В российском законодательстве отсутствуют указания обязательного страхования физических лиц при оформлении потребительского кредита (ст. 935 ГК РФ). Заемщик, который внимательно ознакомился с условиями договора, имеет полное право отказаться от этого вида услуг.
На форумах часто появляются записи: «Я вернула ссуду за 7 месяцев, а брала на 5 лет. Должны ли вернуть страховку после погашения кредита? Если да, какими будут мои действия?». Первое, на что обращают внимание эксперты, — это содержание договора. В нем находятся такие пункты:
Можно ли вернуть страховку после погашения кредита
Итак, вы изучили договор, и хотите законно вернуть деньги за страховку. Вам необходимо в банке составить заявление на предмет досрочного погашения задолженности. После этого будут выданы реквизиты вашего счета. С ними следует отправиться в страховую компанию и написать уже там заявление о том, что вы расторгаете контракт, нуждаетесь в возврате страховых взносов.
Юридическая консультация, как вернуть страховку по кредиту (видео)
Такое правило прописано в российском законодательстве по отношению к потребительскому кредитованию. Страховой кредит обязателен при ипотеке, займе на покупку авто. Поэтому банки не могут отказать вам в предоставлении ссуды, если вы желаете взять кредит без страховки. Но в тот же момент, они озвучивают причины отказа очень редко. Если вы все-таки оформили страховку, подписали договор и получили кредит, а потом передумали, можно от нее отказаться.
Между мной, Сидоровым И.П. (заемщик) и ПАО «Банк ХХХ» (Банк) был заключен кредитный договор № __ от ___ (указать срок действия и размер процентной ставки). При получении кредита сотрудником Банке мне был выдан договор страхования с (наименование страховой организации) и разъяснено, что его подписание является обязательным условием для получения кредита. Мною была произведена единовременная уплата страховой премии (сумма). Данная сумма была включена в кредит и увеличила его размер. Таким образом, возрос и мой ежемесячный платеж в погашение долга.
Срок возврата по окончании договора
Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.
Образец заявления
- полное название страховой компании, в который был оформлен полис;
- паспортные и регистрационные данные клиента;
- реквизиты договора страхования;
- обоснование причины, по которой заемщик желает расторгнуть договор (как можно подробнее);
- выплатил кредит или нет;
- указание на необходимость возврата страховой премии частично или полностью.
Пятидневный период для возврата премии не действует по договорам присоединения к коллективному страхованию, потому что по указу ЦБ такая возможность закреплена за страхователем и физическим лицом, а не юридическим. При коллективном страховании договор заключается между страхователем и банком, который является юридическим лицом. Таким образом, указ ЦБ РФ на такие взаимоотношения не распространяется.
Если заемщик направил заявление на отказ от страхования в течение 14-ти дней с момента заключения договора, отказать страховая компания не сможет по закону. Однако есть ряд случаев, когда страховой агент может вынести отказ.
Почему могут отказать в возврате страховки?
При этом очень сильно вырастает переплата по кредиту. При получении денег их часть идет на оплату страховки. Т.е на руки при получении кредита 130 тыс. рублей, к примеру, вы получите 100 тыс. рублей. Поэтому вернуть эти 30 тыс. рублей однозначно стоит — это уменьшит переплату по кредиту
В период охлаждения обращение направляется банку, где был выдан кредит. Спустя две недели его адресуют СК. Рекомендуется регистрировать документ лично в офисе. Но если такая возможность отсутствует, лучше воспользоваться услугами экспресс-почты.
Возврат страховки, когда погасить кредит удалось раньше срока – обычная практика. Но не все СК беспрепятственно идут на оформление отказа в услуге. Суд – не единственная инстанция, способная разрешить спорную ситуацию между страховой и клиентом.
Жалобы в контролирующие инстанции
Как вернуть страховку по выплаченному кредиту спустя больше, чем две недели? Гражданский кодекс РФ оставляет право на расторжение договора со СК до полного прекращения рабочего периода полиса за заемщиком.
Важно! Несмотря на простоту подачи заявления, необходимо внимательно ознакомится с условиями страхового полиса и удостоверится в возможности возврата, если он не предусмотрен, рассчитывать на возмещение не стоит.
Еще один способ вернуть страховку по кредиту в Ренессанс банке – досрочная выплата полученного займа. В этом случае страховая премия будет пересчитана и заявитель сможет получить часть средств только за период времени, на который была сокращена выплата кредита.
Условия Совкомбанка
В некоторых банках страховщиком выступает дочернее предприятие, от имени которого и заключается полис. Тогда необходимо обращаться в отделение банка: здесь сотрудники самостоятельно примут заявление и направят его страховщику.
По закону, возврат неиспользованной суммы страховки при досрочном погашении кредита возможен. При этом, в договорных документах банка могут быть закреплены самостоятельно установленные правила, исключающие такую возможность. В таком случае, в возврате денег будет отказано.
Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита
Если период охлаждения упущен, следует для начала обратиться в банк. Иногда именно он может избавить от страховых услуг даже по истечении 2 недель. Например, такая практика была замечена в «Хоум Кредит Банке», «Сбербанке» и в «ВТБ».
Как вернуть страховку после выплаты кредита
После подачи всех документов, потребуется дождаться ответа от страховщика. В случае отказа в возврате денежных средств, у страхователя есть возможность их стребовать, подав иск в суд. Важно учитывать, что расходы на судебные издержки несет истец. Поэтому прежде, чем обращаться в правовые инстанции, необходимо сравнить сумму возможных расходов и возвратных средств.
Большинство бывших заемщиков ограничиваются походом в банк. Там их уверяют, что вернуть деньги за страховой полис невозможно, и процесс останавливается. Однако стоит внимательно прочесть договор кредитования. Если там не сказано, что страховку при досрочном погашении вернуть нельзя, заемщик имеет полное право на возмещение полиса. Чем раньше кредит закрыт, тем больше средств по страховке будет возмещено.
Страхование при выдаче кредита – дополнительная услуга, которую банк старается навязать клиенту, чтобы снизить свои риски невозврата средств при определенных жизненных ситуациях. Клиент вправе от нее отказаться. Однако на практике это чревато повышением процентной ставки. И наоборот — согласие на покупку страховки обеспечивает более лояльные условия.
Что говорит закон о страховании
В законе о страховании четко сказано, то клиент в течение пяти суток после заключения договора может отказаться от этой дополнительной услуги. Но банки своих заемщиков об этом не предупреждают, а позже аннулировать страховку бывает уже весьма проблематично.
Все остальные виды являются добровольными и их можно вернуть. Очень часто дополнительная страховка при получении кредита навязывается под угрозой повышения процентной ставки. Например, при всех типах кредитования банки настаивают на финансовой защите жизни и здоровья заемщика. Другой вариант – страхование титула (права собственности) на первые 3 года выплат при приобретении жилья на вторичном рынке.
Коллективное страхование
- Займ погашен в установленный период, а срок действия полиса истек.
- В договоре страхования нет пункта о возврате части средств за финансовую защиту при досрочном погашении кредита.
- Полис относится к категории обязательных для этого вида кредитования (например, финансовая защита недвижимости при ипотеке).
- Клиент обратился к страховщику после 30-дневного срока с момента досрочного погашения кредита.
- По договору было выплачено страховое возмещение.
Досудебное урегулирование
В большинстве случаев можно вернуть только часть уплаченных денег. Сумма зависит от количества месяцев, оставшихся до окончания договора страхования. Исключение – «период охлаждения». В течение 14 дней после заключения кредитного договора вы можете отказаться от страховки и вернуть полную стоимость полиса. Если кредит выплачен за 1–2 месяца, тоже есть шанс получить все деньги.
Актуальные вопросы применения судами законодательства о страховании освещались в тематических обзорах судебной практики, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации, в частности в Обзоре Верховного Суда Российской Федерации по отдельным вопросам судебной практики о применении законодательства о защите прав потребителей при рассмотрении гражданских дел (утвержден 1 февраля 2022 года), в Обзоре практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утвержден 22 июня 2022 года), в Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утвержден 27 сентября 2022 года), в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утвержден 27 декабря 2022 года).
Закон о защите прав потребителей при возврате страховой премии
2. При подключении заемщика к программе добровольного страхования до сведения потребителя должна быть доведена информация о характере оказываемых финансовых услуг, об условиях их оплаты, в том числе информация о праве на отказ от участия в программе страхования.
Страховая сумма определяется сторонами
В связи с этим получение подтверждающих документов после истечения срока договора добровольного личного страхования не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по заболеванию, ставшему основанием для установления истцу II группы инвалидности и существовавшему вне зависимости от его документального оформления.