Доброго дня. Если кто не знает Вам советует и консультирует — Стефания Волна. Рассказываю свой опыт и знания в юриспруденции, которого в совокупности больше 15 лет, это дает возможность дать правильные ответы, на то, что может необходимо в различных ситуациях и сейчас рассмотрим — Максимальный микрозайм по закону и что на этом смогут наварить. Если в Вашем конкретном случае потребуется мгновенный ответ в своем городе или же онлайн, то, конечно же, лучше получить помощью на сайте. Или еще проще спросить в комментариях у постоянных читателей, которые ранее сталкивались с таким же вопросом.
Аttention please, данные могут быть неактуальными в момент прочтения, законы очень быстро обновляются и дополняются, поэтому ждем Вашей подписки на нас в соц. сетях, чтобы Вы были в курсе всех обновлений.
Изменения в правилах хоть и вступили в силу с 1 января 2022 года, но были введены ещё в 2022 году в виде закона о микрозаймах. Основные изменения касаются не только переплаты в связи с долговыми обязательствами сроком менее года.
Максимальная переплата по микрозаймам
Данный подход позволяет сократить или даже исключить риски взаимосвязи заёмщиков и представителей чёрного и серого рынка финансирования, где часто игнорируются законы и стандарты о механизме выдачи денег в долг и их взыскания.
Отдельный продукт, не подчиняющийся общим правилам итоговой переплаты
Если со вторым и третьим пунктом всё понятно и прозрачно – они прошли процедуру легализации и могут осуществлять уступку права требованиям, то не каждое физическое лицо сможет получить заем по договору цессии.
«Коронакризис» скосил несколько сфер российской экономики, самыми уязвимыми оказались для вируса туризм, авиакомпании, индустрия развлечений. Крупные финансовые организации держатся: Forbers ранее оценил, какие банки окажутся наиболее устойчивы при экономическом упадке. С «малыми кредиторами» дела оказались хуже. Микрофинансовые организации столкнулись не только с оттоком клиентов из-за эпидемии коронавируса, но и запретом на работу от местных властей. Банк России обещал решить проблему, но трудности могут быть и у людей, для которых МФО — единственный способ занять деньги.
Микрокредитные проблемы
Несмотря на растущий рынок онлайн-кредитования, в 2022 году 63% микрокредитов оформили в офисах МФО. Именно «оффлайн»-микрокредиторы столкнулись с запретом на работу в условиях карантина. Острее всего проблема стоит у организаций, чьи отделения находятся в торговых центрах и непродовольственных магазинах. В зависимости от ситуации в регионе, каждый губернатор вводит свои ограничения. Где-то закрыли ТЦ, но в Крыму, например, запрещена работа самих ломбардов и МФО.
Спасение «утопающих»
Эпидемия коронавируса лишает людей доходов и работы: некоторые компании закрываются, другие сотрудники уходят в вынужденный отпуск с сокращением зарплаты. Иногда люди оказываются вовсе без денег. Российские банки уже объявили о старте «кредитных каникул» для пострадавших от коронавируса. О поддержке для клиентов МФО пока не слышно. К тому же, если человек оказался без официальной работы и ему срочно потребовались деньги, микрозайм — порой единственная возможность получить средства. Если офисы микрокредиторов закроются в регионах, срочно занять деньги получится только с помощью онлайн-МФО.
По мнению Романа Макарова, огромного влияния на рынок микрокредитования нововведения в законодательстве не окажут, поскольку для краткосрочных кредитов полуторократная величина задолженности практически недостижима. Более того, за счёт оказания дополнительных услуг МФО удается оставаться на плаву. Так, десятую часть от совокупного дохода составляют поступления от оформления страховок. Кроме того, значительно увеличилась прибыль микрофинансовых компаний за счёт комиссионных сборов.
Как отмечает Владислав Кончаков, предпринятые Центробанком меры, скорее всего, приведут к уходу с рынка лишь некоторых МФО — тех, которые и так не показывают высоких финансовых результатов. Для большинства участников рынка ограничение предельного размера задолженности не является критичной величиной.
Закроют ли микрофинансовые организации в 2022 году: мнения экспертов
К примеру, при вычислении ПДН потенциального заемщика МФО получила значение коэффициента равное 0,4. Это значит, что потребитель тратит 60 % своего дохода на оплату долгов. Выходит, что показатель очень высокий, поэтому микрозайм является рискованным. При этом, если оставшиеся 40 % совокупного дохода значительно превышают прожиточный минимум, компания имеет право посчитать обратившегося весьма платежеспособным, со стабильным финансовым состоянием.
В то же время большую роль играет и самосознание заемщиков. По данным аналитического центра НАФИ, каждый четвертый заемщик не считает невозврат кредита преступлением. Аналитический центр в марте провел опрос среди 1600 совершеннолетних граждан, проживающих в 150 населенных пунктах. Почти половин россиян (42%) считают уважительной причиной для прекращения выплаты кредита непредвиденные обстоятельства: экономический кризис, болезнь, потерю работы, снижение заработка и даже развод. Еще 16% полагают, что можно перестать платить, если ежемесячный платеж «съедает» почти весь доход.
Ко всему прочему закон запрещает коллекторам и отделам взыскания МФО действовать жесткими методами. За угрозы и грубость в адрес должников компаниям грозят миллионные штрафы. Граждане знают свои права и смело ими пользуются. За третий квартал этого года на действия микрокредторов пожаловались семь тысяч граждан, половина заявлений связана с действиями компаний при взыскании долгов.
МФО перестали раздавать деньги всем подряд
С недавнего времени МФО стали реже перепродавать долги коллекторским агентствам. Если в первом квартале кредиторы передали взыскателям долгов на 9,1 млрд рублей, то в третьем — лишь 5,9 млрд. Дело в том, что микрокредиторам стало невыгодного отдавать задолженности своих клиентов на взыскание коллекторам.
При этом число заемщиков МФО, наоборот, выросло почти на четверть. На 30 сентября 2022 года их было около 11 млн человек, что, по словам зампреда ЦБ, «свидетельствует о востребованности микрофинансовых займов». Одновременно с начала 2022 года вырос и портфель микрозаймов, выданных российскими МФО, — более чем на 37 млрд рублей, достигнув 201 млрд рублей.
Спрос убивает предложение
Изменение бизнес-модели для всех компаний финансового сектора — это необходимость в современных условиях. «Микрофинансы, если хотят выжить, будут менять бизнес-модель. А чтобы эта бизнес-модель была успешной, нужно сокращать расходы и развивать технологии», — считает председатель совета СРО «МиР», президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Эльман Мехтиев.
Эка система!
По оценкам Мехтиева, в течение 2022 года с рынка МФО могут уйти до 30% компаний. «Мы надеемся, что не больше 30% уйдут с рынка из-за того, что не смогут потянуть низкую маржу, регуляторное давление, поменявшиеся условия и прочее. Если взять всю совокупность факторов, то мы надеемся, что не больше 30% в количественном выражении. В объемах это будет существенно меньше», — заявил он.
С 01.01.2022 размер всех начислений по договору потребительского займа, срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года, не должен превышать полуторакратного размера суммы предоставленного займа.
Планируется внести очередные изменения в Федеральный закон № 115-ФЗ
28 января 2022 года в законную силу вступил Федеральный закон от 27 декабря 2022 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который внес изменения:
Указанные изменения предполагают:
01 января 2022 года вступают в силу очередные изменения Федерального закона от 21 декабря 2022 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вносимые Федеральным законом от 27 декабря 2022 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон
«О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
– Насколько существенным для рынка МФО могут стать введенные недавно ограничения по долговой нагрузке для заемщиков? Насколько распространена практика выдачи микрозаймов заемщикам, имеющим высокую долговую нагрузку (например, с PTI >50 %)? Какой уровень долговой нагрузки может выступить стоп-фактором при решении о выдаче микрозайма заемщику? Какой уровень вы считаете критическим?
– Регуляторные изменения в 2022 году повлияли на политику принятия решений при выдаче займов. Теперь мы, как и другие МФО, вынуждены более жестко подходить к оценке новых клиентов, что, несомненно, сказалось на росте количества отказов по поступающим заявкам на получение микрозайма на 10 %.
Приложение 2.Интервью участников исследования и партнеров
– Какие продукты пользуются наибольшим спросом в 2-м полугодии 2022-го в связи с ограничениями процентных ставок на рынке? За счет каких мероприятий ваша компания поддерживает необходимый уровень операционной маржи для сохранения прибыльности деятельности в 2022 году?
В конце декабря 2022 г. президентом был подписан федеральный закон под номером 554. Этот правовой акт окончательно закрепил нормы о защите потребителей микрофинансовых организаций с 2022 г. Документ предусматривает системный поэтапный процесс внесения правок в законы «О потребительском кредите (займе)» (353-ФЗ) и «О микрофинансовой деятельности и организациях» (151-ФЗ).
Суть нововведений
Обязательным предварительным действием заемщика остается претензионный порядок, то есть направление письменной жалобы в адрес МФО. В случае отказа удовлетворения требований или при отсутствии ответа в течение 30 дней, гражданин вправе обратиться к финансовому уполномоченному.
Предельная стоимость займа
«Микрофинансовые организации, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, должны будут поменять свою бизнес-модель либо уйти с рынка. Мы осознаем, что изменения устроят не всех. Но главное, что они будут полезны для заемщиков и позволят значительно снизить их долговую нагрузку».