Капитализация вкладов денежных средств что это такое

Доброго дня. Если кто не знает Вам советует и консультирует — Стефания Волна. Рассказываю свой опыт и знания в юриспруденции, которого в совокупности больше 15 лет, это дает возможность дать правильные ответы, на то, что может необходимо в различных ситуациях и сейчас рассмотрим — Что такое капитализация вклада в банке. Если в Вашем конкретном случае потребуется мгновенный ответ в своем городе или же онлайн, то, конечно же, лучше получить помощью на сайте. Или еще проще спросить в комментариях у постоянных читателей, которые ранее сталкивались с таким же вопросом.

Аttention please, данные могут быть неактуальными в момент прочтения, законы очень быстро обновляются и дополняются, поэтому ждем Вашей подписки на нас в соц. сетях, чтобы Вы были в курсе всех обновлений.

Депозитные вложения свободных денежных средств — это один из самых популярных вариантов потребительского сбережения денежных активов населения. Чтобы материальные ресурсы не просто хранились дома, а работали на получение прибыли, их кладут в одну из финансовых организаций с условием получения процентов. Так человек защищает свои деньги от обесценивания. Одной из основных характеристик такого вложения является капитализация вклада. Что это за понятие, каковы условия и принцип действия данного вида вкладов — об этом сегодняшний материал.

Содержание

Что такое депозит с капитализацией процентов?

Нередко одним из пунктов такого договора выступает возможность его пролонгации в автоматическом режиме. На практике это выглядит следующим образом — компания, если клиент не приходит в учреждение за сутки до завершения действия соглашения, автоматически продлевает действие документа на тот же период, который был прописан в первоисточнике, а процентные ставки за новый отчётный срок будут добавлены к величине вложения.

Формула расчёта депозита с капитализацией процентов

Под термином депозита с капитализацией процентов понимают сложение с базовой величиной вклада полученных по ней процентов, начисляемых исходя из размеров ставок, прописанных в соглашении. Расчёт прибыли за каждый последующий срок должен начисляться на уже увеличенную сумму вклада. Следовательно, используется принцип так называемых сложных ставок — именно это и даёт возможность клиенту банка получать стабильную и регулярную фиксированную прибыль.

Выбирая депозитную программу, обязательно совершайте расчеты. Используйте для этого универсальные онлайн-калькуляторы, чтобы процесс расчета не был сложным. Сравнивайте аналогичные программы одного и того же банка с применением капитализации процентов и без нее. Если вы увидите выгоду, подключайте эту опцию.

Доходность за первый квартал составит 6300 рублей, которые плюсуются к сумме вклада;
Доходность за второй квартал составит 0,7%*306 300 или 2144 рубля в месяц (за квартал — 6432);
Доходность за третий квартал составит (306 300+6432)*0,7% или 2189 рублей в месяц (за квартал — 6567);
Доходность за четвертый квартал составит (312 732+6567)*0,7% или 2235 рублей в месяц (за квартал — 6705);
Общая доходность составит 6300+6432+6567+6705 или 26004.

Капитализация процентов — что это?

При выборе программы для размещения вклада можно столкнуться с таким термином, как «Капитализация». Это дополнительная опция, которая подключается к вкладу. При ее подключении все начисляемые в процессе размещения средств проценты не выплачиваются клиенту банка, а добавляются к основной сумме вклада. В итоге в каждый следующий период сумма начисленных процентов становится больше. По сути, подключение капитализации делает размещение средств более выгодным, но так происходит далеко не всегда.

- Альфа-Банк. Наиболее востребованными вкладами Альфа-Банка стали вклады «Победа» и «Линия жизни». Эти программы предусматривают ежемесячную капитализацию и предлагают процентные ставки 10,25% и 9,8% соответственно. Максимальный срок размещения средств по таким депозитным программам составляет 3 года.

Имея некоторые денежные сбережения, каждый из нас задумывается о том, чтобы не только сохранить эту сумму, но и получить прибыль. Один из выгодных вариантов вложения денежных средств – депозитный банковский вклад. Такой вариант вложения средств не требует активного участия вкладчика в судьбе вклада и предполагает получение неплохого дохода по процентам. Увеличить доходность вклада поможет такая опция, как капитализация. Под этим термином понимают автоматическое прибавление процентов по вкладу к основной сумме через определенные временные промежутки. В дальнейшем проценты начисляются уже от увеличенной суммы.

Что такое капитализация?

Эта формула демонстрирует, что непрерывная капитализация – самый выгодный для вкладчика вариант. Найти подобные предложения в российских банках пока невозможно, но скорее всего, в будущем эта формула также может применяться при формировании новых депозитных программ.

Они размещают свои накопления на счету в банке, чтобы получать проценты. Капитализация вклада в банке во многих случая их уже не интересует — потому что они расходуют получаемые проценты. И тем самым организуют себе ренту, прибавку к небольшой государственной пенсии.

Конечно — ваша финансовая подушка безопасности может в том числе храниться и на вкладе с капитализацией процентов. Однако если вы изымете часть денег со счёта до окончания вклада — то в большинстве случаев банк начислит вам проценты по ставке до востребования.

Зачем нужен вклад?

Однако нас не должно это расстраивать. Потому что мы создаём ликвидный резерв для того, чтобы он обеспечивал нашу финансовую безопасность. Мы не ставим себе задачу получить высокий процент на эти средства. Если это получится сделать — замечательно! А если не получится — не беда; ведь с помощью этих средств мы обеспечиваем собственную финансовую устойчивость, а не стремимся заработать.

Увеличить доходность можно, если дополнительно пополнять счет. Этот вопрос нужно выяснять сразу, потому что вклады с пополнением и капитализацией вдвойне прибыльны. Обычно банки ограничивают минимальные и максимальные суммы однократного пополнения.

Условия вкладов с капитализацией

Прибавляться проценты к основной сумме могут в разные временные периоды: ежемесячно, ежеквартально, даже ежедневно. Естественно, чем чаще будет происходить капитализация процентов на счете по вкладу, тем выгоднее это для вкладчика. Поэтому прибыльнее оформлять вклад с ежедневной капитализацией, но такие предложения банки делают крайне редко. Самый распространенный вариант – ежемесячное суммирование процентов с телом депозита.

Расчет вклада с капитализацией процентов

Если открывать вклад на более длительный срок, то разница между этими цифрами будет гораздо больше. Например, оставим базовые условия такими же, увеличив срок до двух лет. Наш онлайн калькулятор показывает следующие цифры:

Выбирая вклад, вам обязательно необходимо будет учесть ваши финансовые возможности на весь срок размещения ваших денежных средств. Иначе, если вам придется по каким-либо причинам досрочно забирать свои средства с вклада, то проценты на вклад начислят в очень мизерном и совсем неощутимом размере. То есть, вы практически не получите никакого дохода.

После того, как вы выберете банк, вам будет необходимо изучить все предложения по имеющимся вкладам в банке. Особое внимание следует обратить на процентную ставку банка, возможность его пополнения и частичного снятия, минимальную сумму и срок размещения.

Шаг 1. Выбираем банк

Если вы выберете банк, находящийся в непосредственной близости от вас, то вы сможете самостоятельно оценить его качество работы. А собрать реальные и неподдельные отзывы намного легче, чем при заключении договора в режиме онлайн.

Проще всего этот термин объяснить на примере. Условный клиент вложил 300 тыс. рублей, за которые каждый год он может получить 10% годовых от имеющейся суммы. То есть, при ежегодном прибавлении процентов на уже открытый депозит будут перечислены 30 тыс. рублей – те самые 10% от основной суммы. Если вложение было сделано на два года, то в следующем году его владелец заработает еще 33 тыс. рублей.

Как рассчитывается начисление процентов?

Как часто можно проводить капитализацию? Это полностью зависит от договора, который вы заключаете с банком. Прибавление может совершаться ежегодно, но наиболее часто деньги начисляются ежемесячно и ежеквартально. На законодательном уровне не закреплены ограничения на периодичность увеличения капитала, а форму договора и порядок отношений между банком и вкладчиком полностью регламентируется ГК РФ. Начисление процентов на депозит может происходить и раз в полгода – если сам банк предлагает эту опцию.

Капитализация процентов и вклада – в чем отличия?

Банковский вклад заставляет ваши сбережения работать. Открыв его, вы можете не только сохранить средства, но и преумножаете их благодаря начисляемым процентам. И если доход по депозитам – понятие простое, то о возможности увеличивать его без прямого пополнения знает не каждый. Об этом мы и расскажем далее.

5. Порядок начисления и выплаты процентов . Фактором, существенно повышающим доходность по вкладу, является процентная капитализация. Чем выше ее периодичность, тем быстрее растет база для последующих начислений. Максимальной эффективностью , с точки зрения прибыльности для клиента, обладает ежедневная капитализация. Но продукты с данным видом причисления обладают рядом других ограничений (отсутствие пополнения, низкая ставка и т.д.).

при наличии нулевого остатка по счету на момент начисления процентов последнее осуществляется на величину среднемесячного остатка (сумма остатков по всем дням расчетного периода, деленная на их количество);
при наличии средств на счете на момент начисления последнее осуществляется на минимальную сумму, находящуюся на вкладе на начало дня (в течение расчетного месяца).

Периодичность начисления процентов: ежемесячная капитализация по депозиту, ежедневная

Кредитные организации предусматривают также выплату доходов на отдельный счет или пластиковую карту . В этом случае клиент вправе самостоятельно распоряжаться средствами (снять их либо произвести пополнение вкладного счета).

Что такое депозит с капитализацией процентов?

Ежегодная. Отечественными финансовыми учреждениями применяется довольно редко — в основном, когда речь идёт о длительных вложениях (на несколько лет).
Ежеквартальная. Прибыль по процентам рассчитывается и добавляется к телу депозита каждые три месяца. В сравнении с первым вариантом такая программа вложения более выгодна в материальном плане.
Ежемесячная. Проценты начисляют на первоначальный капитал в конце каждого месяца весь срок действия договора. Это самый распространённый принцип получения дохода. Большинство депозитов работают именно по такой схеме. С точки зрения клиентов она более прозрачна и позволяет видеть регулярную прибыль.
Ежедневная. Такое начисление процентов — самый прибыльный способ, однако российские финансовые организации его не применяют.

Преимущества и недостатки банковского вклада с капитализацией

Банковский депозит с капитализацией — это рост первоначально заложенной массы денежных активов на количество начисленных на эту сумму процентов. При этом каждый последующий период времени прибыль начисляется только на изначально вложенную сумму — тело депозита. После того, как срок действия такого вложения, регламентированный депозитным договором, теряет свою актуальность, банк перечисляет и тело вклада, и полученную по нему прибыль на расчётный счёт пользователя.

Так, по вкладу «Особый сохраняй» от Сбербанка при размещении денежных средств на два-три года максимальная номинальная процентная ставка составляет 5,45% годовых, а эффективная при капитализации процентов – 5,97%.

Из приведённой таблицы видно, что начисленная сумма процентов нарастает каждый месяц, поскольку это начисление производится на растущую сумму. В итоге доход по вкладу с капитализацией для данного примера составил немногим более 111 130 рублей, что эквивалентно эффективной ставке немногим более 11%.

Доходность вкладов с капитализацией процентов

Начисление и выплата процентов по вкладу могут производиться как в конце срока его действия, так во время действия договора между вкладчиком и банком, это оговаривается в условиях, на которых размещаются денежные средства.

Карты с процентами на остаток, который нельзя снижать предлагают оформить разные банки. Но, прежде чем воспользоваться каким-либо предложением, особенно чрезвычайно выгодным нужно учесть, что финансовые учреждения заботятся о своей выгоде. Поэтому неспроста предлагают весомые процентные ставки вплоть до 13,5%. Подобные карты могут быть очень дорогостоящими в обслуживании, у них впечатляющий минимальный остаток, установлен определенный объем трат денег в месяц и т. д.

Не все люди с легкостью готовы оформить депозит. Ведь если их финансовое положение ухудшится, то они не смогут сию минуту снять свои деньги. Но можно и не оформлять пополняемый депозит, и при этом приумножать свои средства, а также качественно их сохранить. Есть дебетовая карта с весьма выгодными условиями. На неснижаемый остаток каждый месяц идет начисление процентов. Из чего формируется этот остаток:

Большая процентная ставка

Деньги пылятся и представляют собой мертвый груз, они не прокручиваются и не участвуют в делах, поэтому не принесут дополнительно ни копейки. Не рискованно ли деньги хранить дома? Может быть, гораздо надежнее хранить их в банке в этом надежно защищенном и охраняемом заведении? При этом свои деньги удастся не только сохранить, но и приумножить. Есть люди, которые депозиты оформляли уже не раз. Другие же сталкиваются с этим впервые. Зачастую именно они совсем не понимают: что такое капитализация процентов по своему собственному вкладу.

Банки с неохотой продляют договоры с капитализацией, что может стать большим минусом для тех, кто инвестирует деньги с долгосрочной перспективой. Для кредитных организаций это невыгодно, поэтому часто вкладчики получают отказ – и это условие обязательно прописывается в договоре.

Как рассчитывается начисление процентов?

Вклад с капитализацией выглядит крайне выгодным предложением, однако и у него найдутся свои минусы. Так, программа без периодического начисления процентов позволяет получать прибыль в краткосрочной перспективе – средства, начисляемые в конце каждого месяца, будут поступать на ваш депозит, а не на личный счет. Но в долгосрочной перспективе вы получите гораздо больший доход. Кроме того, предложения с капитализацией обычно ограничены в плане снятия средств. Так, вы не сможете досрочно расторгнуть договор в одностороннем порядке или частично снять деньги.

Большинство банков регулируют условия вкладов за счет процентной ставки. По тем, которым предусмотрена капитализация – устанавливается меньший годовой процент. По депозитам без данной функции – больший. Таким образом, за счет разницы в процентной ставке, итоговая доходность по обоим вкладам будет идентичной.

По первому депозиту ежемесячно клиенту будет выплачиваться около 666,66 рублей. Данные средства могут быть потрачены в любой момент по собственному усмотрению вкладчика. Зачастую их перечисляют на карточный счет. Общая доходность первого вклада за весь срок составит около 8000 рублей.

Суть капитализации и выгода

Каждый отдельный случай требует индивидуального расчета. Некоторые коммерческие структуры оставляют изначальное преимущество капитализации. Также при сравнении двух продуктов, по одному из которых отсутствует данная услуга, необходимо проводить подсчет итоговой прибыли. Только так можно получить четкий ответ – имеется ли финансовая выгода в капитализации.

Главная проблема этого расчета в том, что семь процентов годовых для вкладов Сбербанка на сегодняшний день — фантастика. Чаще всего речь идет о куда более скромных процентах. А значит, и разница между простой капитализацией и процентами на проценты будет еще более несущественной.

Простые проценты — те, что начисляются в конце срока действия вклада. Например, если вы кладете на счет сто тысяч рублей на 12 месяцев под 7 процентов годовых, то спустя в год по вкладу с простой капитализацией вы получите 107 тысяч рублей, свое вложение и капитализацию в сумме семь тысяч.

По каким вкладам Сбербанка доступна капитализация процентов на счете

“Весомая выгода” (долларовый вклад) — проценты начисляются каждый месяц.
“Сохраняй” — проценты начисляются каждый месяц.
“Пополняй” — проценты начисляются каждый месяц.
“Управляй” — проценты начисляются каждый месяц.
“Социальный” — проценты начисляются каждый квартал (раз в три месяца).
“Подари жизнь” — проценты начисляются каждый квартал (раз в три месяца), но капитализация процентов будет недоступна, если закрыть вклад досрочно (срок вклада — 1 год).