Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж
Кредиты играют важную роль в жизни населения со средним достатком. Тем, кто не может позволить себе единовременную оплату из собственных средств при покупке недвижимости или другого дорогостоящего имущества, кредиты очень сподручны. Вот только будущий процесс выплат по таким заёмным средствам для многих изначально остаётся загадкой, и что такое аннуитетный и дифференцированный платёж — знают немногие.
Из приведённых расчётов видно, что окончательная сумма переплаты по дифференцированному виду платежа несколько ниже, чем при аннуитетном расчёте. Если сумма кредита существенна, то разница будет более чем очевидна. Таким образом, прежде чем заключить договор по кредитованию, необходимо взвесить все плюсы и минусы обоих видов платежей: дифференцированного и аннуитетного.
Аннуитетные и дифференцированные платежи — что лучше
Еще одним достоинством дифференцированных платежей является то, что они более «прозрачны» для понимания обычным среднестатическим человеком — можно наглядно наблюдать как по мере уменьшения основного долга снижается и размер выплачиваемых процентов. Также при данных платежах более прозрачно уменьшение суммы кредита при его досрочном погашении.
При данном типе платежей (их еще называют платежи равными долями) вы в течение всего срока погашения кредита каждый месяц платите одну и ту же сумму. Но не стоит думать что при этом и сумма основного долга погашается равномерно (в этом как раз и заключается основная ошибка многих неопытных заемщиков) — как раз наоборот, в первые месяцы пограшения кредита (а возможны и годы если кредит ипотечный) вы платите в основном проценты по кредиту, а сумма основного долга уменьшается на мизерную величину. В этом то и заключается главный недостаток аннуитетных платежей по сравнению с дифференцированными. Таким образом, в качестве примера можно привести что по сумме выплачиваемых процентов кредит со ставкой 12% с аннуитетными платежами примерно равноценен кредиту со ставкой 14% с дифференцированными платежами. Виды ставок по кредитам также бывают различными. Но об этом в другой статье. Также и механизм досрочного погашения при аннуитетных платежах не так прозрачен как при дифференцированных платежах.
Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница
Часто бывает, что в первые несколько месяцев кредита заемщик перечисляет практически полностью только проценты. В свою очередь, к моменту завершения расчетов человек выплачивает только основной долг. Это то, чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа. Рассмотрим специфику второго подробнее.
Многие банковские заемщики слышали о том, что в практике кредитования применяются такие виды финансовых схем, как аннуитетный и дифференцированный платеж. Что это за типы перечислений? В чем заключается принципиальная разница между ними?
Аннуитетные платежи и дифференцированные платежи что лучше
Иными словами, Вам должно быть удобно выплачивать кредит, и при этом выбранный вариант погашения должен быть выгодным для Вашей финансовой ситуации. В зависимости от того, как именно происходит погашение основной суммы долга (так называемого «тела кредита») и процентов по нему существуют два способа погашения задолженности: – аннуитетные платежи ; – дифференцированные платежи.
какая сумма выплат по ипотеке и другие ежемесячные расходы. Кроме того, сумма аннуитетного платежа в самом начале возврата долга намного меньше, чем сумма дифференцированной выплаты. На самом деле выгода погашения аннуитетным способом лишь кажущаяся.
Аннуитетные платежи и дифференцированные платежи: что лучше
«Дифференцированный платеж по кредиту» — это когда есть основной долг и на него начисляются проценты, основной долг выплачивается равными долями и платеж по основному долгу неизменен на протяжении всего периода кредитования, чем меньше основной долг, тем меньше начисляется процентов. Условно говоря, заемщик «знает за что платит», данный вид платежа, по моему мнению, очень прозрачен и позволяет достоверно отслеживать информацию об остатке кредита. Основное преимущество дифференцированного платежа-это сравнительно небольшой процент переплат по кредиту.
«Аннуитетный платеж» — на сегодняшний день пользуется все большей популярностью, размер ежемесячного остается неизменным на протяжении всего периода кредитования. Плюсы данного вида платежа: ежемесячный платеж, на первых порах, гораздо меньше, чем при дифференцированной системе, отсюда вытекает вопрос о платежеспособности на стадии рассмотрения заявки на кредит, т.е. в случае одной и той же суммы запрашиваемого кредита, платеж по аннуитетной системе будет гораздо ниже, что дает больше шансов для одобрения кредитной заявки. Минусы: большая переплата по кредиту, чем при дифференцированной системе, кроме того, с точки зрения простого обывателя, после года платежей по кредиту, выясняется, что основной долг уменьшился незначительно. Прежде всего, на данный минус стоит обратить внимание заемщикам, у которых в планах есть возможность досрочного погашения кредита.
Чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных
Суть расчета заключена в учете всей суммы по процентам за весь период кредитования и суммы основного долга, разделенных по равным платежам на весь срок займа. В результате заемщик сталкивается с ситуацией, когда основной долг на первых этапах погашения практически не меняется. Для того чтобы рассчитать сумму, требуемую для погашения, необходимо выполнить два действия:
Обращаясь за денежными средствами в банк, заемщик уведомляется об условиях кредитования. Ведь за использование банковских средств банк потребует определенную сумму. Если суммировать все затраты на выплату долга, складывается общая стоимость по кредиту. Она состоит из трех составляющих:
Какие платежи лучше, дифференцированные или аннуитетные, при обычном и досрочном погашении кредита
Удобство. Одинаковый размер аннуитетных платежей позволяет Вам без лишней суеты обслуживать кредит, не нужно звонить в банк, не нужно заглядывать в условия договора и уточнять, сколько на этот раз необходимо уплатить рублей и копеек. Аннуитет всегда одинаков.
Разница более 70 тысяч рублей, хотя сумма, срок и процентная ставка по кредиту одна и та же! Казалось бы, о чем тут думать? Надо брать дифференцированный платеж по кредиту! Но не все так однозначно, как могло показаться на первый взгляд. Давайте вместе проанализируем, какие достоинства имеют и аннуитетные, и дифференцированные платежи.
Банковская азбука
2) Для обслуживания кредита с аннуитетными платежами требуется меньшая платежеспособность. Поясним нашу мысль. Дело в том, что банк рассчитывает какой максимальный платеж Вы «потяните» исходя из Ваших ежемесячных доходов и расходов. При дифференцированной схеме погашения размеры платежей, как минимум, первую треть срока кредитования будут больше размера аннуитетного платежа, хотя основные условия кредита останутся теми же! (К слову, по условиям нашего примера Вы 43 месяца будете вынуждены уплачивать дифференцированные платежи в сумме бОльшей, чем аннуитет, а это ни много ни мало из восьми лет кредита три с половиной года.) Получается, что для кредита на один и тот же срок и на одну и ту же сумму при дифференцированных платежах Вам нужно иметь доходов больше, в отличие от этого же кредита, но с аннуитетными платежами. Для многих заемщиков сумма кредита имеет решающее значение, а аннуитет позволяет эту сумму увеличить, что нельзя не засчитать ему в плюс.
1) Удобство. Одинаковый размер аннуитетных платежей позволяет Вам без лишней суеты обслуживать кредит, не нужно звонить в банк, не нужно заглядывать в условия договора и уточнять, сколько на этот раз необходимо уплатить рублей и копеек. Аннуитет всегда одинаков.
Аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке
При ипотечном кредитовании большинство банков, как правило, безальтернативно предлагают аннуитетный способ погашения. Поскольку ипотека предполагает длительные сроки кредитования, и высокие риски, банки стремятся как можно быстрее в первые месяцы ипотеки получить прибыль от выплаты процентов. Однако, и с точки зрения заёмщика у этой схеме есть свои преимущества. Более мягкие требования банка позволяют рассчитывать на большую сумму ипотеки. Фиксированные платежи позволяют точно планировать свой семейный бюджет. А учитывая инфляцию, с каждым годом платёж по ипотеке будет менее обременителен для кармана заёмщика.
Не каждый заёмщик может позволить себе первые крупные ежемесячные платежи при дифференцированной схеме погашения. Чтобы комфортно расплачиваться по ипотеке, возможно придётся довольствоваться меньшей суммой кредита, либо отказаться от такой схемы в пользу аннуитетной.
Что лучше аннуитетные платежи или дифференцированные платежи
Когда несколько лет назад у меня был кредит, то предпочтение с моей стороны отдавалось дифференцированным ежемесячным платежам, поскольку было понятно какую сумму ежемесячно пришлось бы платить, на мой взгляд так гораздо удобнее. Правда общая сумма по графикам платежей получилась немного больше, но все равно кредит был погашен раньше срока, зато комфортнее для меня.
Когда я брала кредит на покупку жилья, очень хотелось именно дифференцированный платеж — и по сумме выгоднее, и платить с каждым годом проще. К сожалению, ни альфа-банк, ни зенит, ни райфайзен, ни несколько других банков, куда пришлось обратиться, дифференцированных платежей по кредитам не предлагали вовсе. А самым выгодным, как ни странно, оказалось предложение сбербанка для держателей зарплатных карт.
Что лучше аннуитетный или дифференцированный платеж
Она выдается в большинстве случаев при условии фиксированных взносов. Несмотря на то, что сумма неизменна, система оплаты не так проста, как может показаться на первый взгляд. В первой половине срок большую часть выплат составляет процент, меньшую – тело долга.
Граждане, подписавшие с банком кредитный договор, задумываются над тем, имеет ли смысл досрочное погашение, или лучше платить аннуитетный взнос равными суммами, на которые изначально и рассчитывали? Если заемщик принял решение о частичном досрочном погашении, в выборе изменение суммы аннуитетного платежа или срока лучше предпочесть последнее.
Аннуитетные и дифференцированные платежи что лучше
Если уровень доходов невысок, то аннуитентные платежи позволяют избежать превышения ежемесячного платежа над заработной платой. Иногда это бывает решающим моментом при принятии решения как для получения так и для выдачи кредита. Отрицательный момент только один — переплата по кредиту выше, чем при дифференцированных платежах.
Если уровень доходов позволяет не задумываться о сумме ежемесячного платежа при погашении кредита, то безусловно более предпочтительным является кредит с дифференцированными платежами. С одной стороны каждый месяц сумма платежа уменьшается, а с другой стороны переплата по кредиту несколько меньше, чем при аннуитентных платежах. Наверное именно поэтому банки больше любят именно кредитные предложения с аннуитентными платежами.
Отличия аннуитетных и дифференцированных платежей
Разбор схемы оплаты кредита по ипотеке дифференцированными платежами показывает, что выгоднее досрочно погашать заем при такой системе платежей, по сравнению с аннуитетом, а также то, что общая сумма выплат значительно меньше.
Если провести социологический опрос на улицах любого города России, то менее 1% знают, что погашение займа может быть в виде фиксированных ежемесячных платежей. Еще с советских времен все привыкли, что с каждым разом платишь все меньше и меньше. Еще меньшее количество опрошенных респондентов правильно скажут название этих платежей:
Что лучше: аннуитетные или дифференцированные платежи
Практически везде можно столкнуться с рекламой банков, повествующей о легкости оформления любого кредита. Однако не стоит торопиться, ведь к данному вопросу следует подходить ответственно и осторожно. Довольно часто кредит становится очень большой проблемой: чтобы рассчитаться, задолжники сидят на одних макаронах, лишь бы не было просрочек. Но почему складывается такая ситуация? Практика показывает, что большинство заемщиков особо не вникают в условия договора с банком. Согласитесь, что многие интересуются только о сумме ежемесячного платежа, и в итоге к концу срока погашения не имеют возможности выплатить оставшуюся сумму. В основном такая ситуация разворачивается с аннуитетными платежами, реже с дифференцированными. Давайте же разберемся, какой платеж лучше и почему?
Дифференцированный выплаты состоят из основного долга, а также процентов по кредиту примерно в одинаковых пропорциях. При этом, как правило, ежемесячные выплаты понемногу уменьшаются. К примеру, если в первом месяце Вы выплатили 20 000 рублей, то через 5 лет эта сумма может упасть до 8 000 рублей в месяц. Многим может не понравиться то, что каждый раз придется платить совсем другую сумму. Однако дифференцированные платежи по сравнению с аннуитетными считаются более выгодными. Если сравнить два кредита, которые имеют одинаковые условия (идентичные годовые ставки, взятые на один срок), то переплата по дифференцированному методу будет существенно ниже по сравнению с аннуитетными. Однако не все финансовые учреждения предлагают своим клиентам такие условия.
Аннуитетные и дифференцированные платежи
Дифференцированные платежи отличаются другими особенностями. В этом случае долг по кредиту погашается с первых дней равными долями, а проценты рассчитываются по остатку долга. Выходит, что при таких расчетах с каждым днем выплаты по долговым обязательствам становятся все меньше и меньше. К тому же клиент имеет право на досрочное погашение, и эта возможность позволяет ему дополнительно сэкономить на процентах по выплатам.
Основной долг начинает уменьшаться ближе к окончанию срока платежа, а на протяжении всего периода суммы выплат остаются неизменными. Поэтому некоторым клиентам поначалу такие суммы выплат кажутся весьма удобными, чтобы не морочить голову с подсчетами. Но, на самом деле итоговая переплата по такому кредиту получается весьма существенной.
Дифференцированные и аннуитетные платежи
Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Заёмщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах пользователю кредита будет необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз.
Но если вам все-таки удалось найти банковское предложение, по которому вы имеете право самостоятельно выбрать схему платежей, не торопитесь отдавать свое предпочтение в пользу будущей экономии. Исходить нужно исключительно из своих сегодняшних возможностей.